会社員生活に終止符を打つと、退職金を受け取る機会があるでしょう。
まとまったお金を一度に手にできる機会は、人生の中でも数少なく貴重なものです。
退職金の使い方によって、今後の人生を左右するかもしれません。
この記事を最後まで読むと、退職金の使い道や運用方法・退職金の運用で失敗しないためのコツまで徹底的に理解することができます。
※ 投資の情報をお探しは、ぜひ「ヘッジファンド」という投資の情報もご参考ください。
ヘッジファンドは利回り5～10％と高めかつ比較的安定していることが特徴。
実際の運用もプロに完全委託できるため、手間もかからないのもうれしいポイントです。
私としてもイチオシの資産運用方法なので、興味のある方は検討・情報収集してみてください。
参考情報：日本国内おすすめヘッジファンドランキング
参考情報：一番おすすめのヘッジファンド！BMキャピタルの詳細
目次
退職金の使い道について質問してみた
まずは、「退職金をどういう使い方をする人が多いのか？」ということから見ていきましょう。
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上記の円グラフを見て分かるように、約50%以上の人が退職金を貯金に充てていました。
貴重な退職金は、大切に銀行に預けておきたいと考える人が人がやはり多いようです。
日本で金利が高かった時代は、銀行にお金を預けていても利子でお金を増やすことが可能でした。
しかし昨今、日本では低金利時代のため金利は約0.01%です。
例えば、銀行に100万円貯金をしていても年間で100円の利子しかつきません。
そう考えると銀行貯金は、退職金の使い方として適しているといえるのでしょうか？
以下では、退職金の上手な使い方や増やし方を詳しく解説していきます。
退職金の使い道ランキング
一生のうちに1度だけもらえる退職金は、どのように使っていくとよいのでしょうか。
以下では、退職金の使い道ランキングを見ていきましょう。
- 投資で資産運用に活用する
- ローンの返済に充てる
- 趣味・旅行などの娯楽に充てる
それぞれ詳しく紹介していきます。
投資で資産運用に活用する
筆者おすすめの退職金の使い道は、投資をして資産運用に充てることです。
投資は、退職金のようなまとまった資金があると選択の幅が広がります。
例えば高額から始めるヘッジファンドでは、小額から始める投資より高利回りが期待できるでしょう。
資産運用をして資金を効率的に増やしていくことは、老後の生活費を補えるだけでなく、娯楽や趣味に多くの資金を充てることもできます。
ローンの返済に充てる
住宅ローンの金利が高い場合は、ローンの全額返済に充てるのも1つの手です。
ローンの返済をすることで、今後余計な利子を支払う必要がなく、総返済額を抑えることができます。
またローンを返済してしまえば、将来的に住宅ローンの金利が増える心配をする必要がありません。
退職金のように、大きな金額をまとめて得られる機会は人生でもあまり多くないので、まずは住宅ローンの返済に充てるというのは良い選択といえるでしょう。
趣味・旅行などの娯楽に充てる
毎日が忙しい社会人生活が終わり、退職金を自分へのご褒美に充てたいと思う人もいるでしょう。
今まで仕事で家族や自分のために時間を使えなかった人は、余裕のある資金と時間で娯楽を楽しむのも良いかもしれません。
しかし先のことを考えず、退職金を無計画に使うことは非常に危険です。
娯楽に退職金を使いたい人は、今後の資金の計画を立てたうえで、思う存分リフレッシュするとよいでしょう。
退職金を投資に回す必要がある理由を解説
近年、資産運用が推進される理由は、主に3つあります。
- 平均寿命が延び必要な資金が増えたため
- 退職金の受け取り額が減っているため
- 退職金だけでは老後に必要な資金が補えない
それぞれ詳しく解説していきます。
平均寿命が延び必要な資金が増えたため
日本は長寿国と呼ばれているほど、平均寿命が長いことで有名ですよね。
厚生労働省が発表したデータを見てみると2017年は、男性の平均寿命が78歳・女性の平均寿命が85歳でした。
2022年の日本の平均寿命は、男性が79歳・女性が86歳と2017年に比べて更に平均寿命が1歳程延びています。
また95歳以上まで生きる確率は、男性が10％・女性25%程です。
95歳まで生きると60歳の定年退職から約35年間、退職金や年金で生活がメインになります。
老後の快適な生活のためには、投資をして資産を少しでも増やしておくことが老後資金の備えになるでしょう。
退職金の受け取り額が減っているため
平均寿命が延びている背景とは裏腹に、退職金の受取額は減少傾向です。
退職金の支給額が減少している理由には、1つの会社で定年まで過ごさない人が増えていることからといえます。
そもそも現在、退職金はいくら位支給されるのか把握していますか？
そもそも退職金はいくら支給される？
退職金の支給額を把握することは、今後の資産形成の計画に役立つでしょう。
退職金の受領額は、学歴・会社形態・勤続年数によって異なります。
総務省が発表した「平成30年就労条件総合調査」によると、退職金の受領額の平均は以下の通りです。
| 大学・大学院卒(管理・事務・技術職) | 高校卒(管理・事務・技術職) | 高校卒(現業職) | |
|---|---|---|---|
| 定年 | 1,983万円 | 1,618万円 | 1,159万円 |
| 会社都合 | 2,156万円 | 1,969万円 | 1,118万円 |
| 自己都合 | 1,519万円 | 1,079万円 | 686万円 |
| 早期優遇 | 2,326万円 | 2,094万円 | 1,459万円 |
退職金の受領額のグラフを見ると退職金の平均は、2000万円に届かないくらいです。
老後に最低限必要な資金は、年間約312万円と言われています。
退職金の2000万円で老後の生活を送るとすると、約6年~7年で退職金を使い果たしてしまう計算です。
セカンドライフを安心して送るためには、退職金を資産運用することがいかに重要かを理解してきたのではないでしょうか？
退職金で老後生活は満足しているのか質問してみた
まずは、「退職金がどの位減り続けているのか」のデータを見てみましょう。
以下のグラフは、大学・大学院を卒業した人の退職金支給額の平均です。
| 平成9年 | 2,868万円 |
|---|---|
| 平成14年 | 2,499万円 |
| 平成20年 | 2,280万円 |
| 平成25年 | 1,941万円 |
| 平成30年 | 1,788万円 |
上記の図を見てもわかるように、5年間で約150万円程退職金の支給額が減っていることが分かります。
実際に退職金や年金で生活している人は、老後生活をどのように感じているのでしょうか？
退職金や年金で生活をしている60代以上の人にアンケートを取った回答が以下の通りです。
- 生活が豊かと回答：13%
- 豊かではないが足りなくもないと回答：50%
- 生活がギリギリ・足りないと回答：37%
退職金で生活をしている人のうち3分の1以上は、ギリギリの生活を送っていることがわかりました。
老後の生活は年金や退職金に頼るばかりではなく、できるだけ早い段階から資産運用をしておくことが大切です。
退職金だけでは老後に必要な資金が補えない
老後の資金は、人生の三大支の1つと言われています。
金融庁が「老後30年で約2000万円が不足する」と発表し、「老後2000問題」として話題になったように、老後の資金は2000万円では足りないといわれています。
実際に定年退職後の生活は、どのくらいの出費が必要なのか想像がつきにくいかと思います。
「夫婦」と「独身」がそれぞれ最低限の生活を送った場合の必要な支出を見ていきましょう。
60代夫婦 無職の場合
1カ月の収入 20万6678円
1カ月の支出 23万9947円
1カ月 3万3269円 不足
60代独身 無職の場合
1カ月の収入 11万2649円
1カ月の支出 13万9739円
1カ月 2万7090円 不足
上記の結果、夫婦の場合も独身の場合も最低基準の生活を送っていても、資金が2~3万円ほど不足しています。
1か月の不足金2～3万円を補うには、投資をして資産運用をしていくことが必要になってくるでしょう。
退職金での投資ランキング4選
退職金で投資をする際、初心者でも始めやすい4つ運用方法を紹介していきます。
- ヘッジファンド
- 投資信託
- 個人向け国債
- 積立NISA
それぞれ見ていきましょう。
ヘッジファンド｜高利回り+プロに運用をお任せ
ヘッジファンドは投資を運用のプロに任せることができ、かつ利回り10%以上を狙える注目の投資です。
ヘッジファンドは「絶対追求型」の投資として市場が下落状態でも常に利益を目指し、個人では達成できないリスク管理・利回りを期待できます。
| メリット |
|
|---|---|
| デメリット |
|
| 始め方 | ヘッジファンドのフォームページから直接問い合わせる |
ヘッジファンドは、日本ではまだ知名度の低い投資です。
しかしヘッジファンドは、ハーバード大学の金融商品の組み合わせ(ポートフォリオ)にも組み込まれているほど注目度の高い投資です。
ヘッジファンドは、投資金が1000万円ほど必要なため「小額から手軽に始める投資」ではありません。
退職金のようなまとまった資金を利用して、ヘッジファンド投資をはじめ積極的に資金を増やしていくとよいでしょう。
ちなみに退職金を投資に回すならば、筆者はヘッジファンドをおすすめしています。
ヘッジファンドは利回り5～10％と高めかつ比較的安定していることが特徴。
実際の運用も完全委託できるため手間もかからないのもうれしいポイントです。
私としてもイチオシの資産運用方法なので、興味のある方は検討・情報収集してみてください。
参考：ヘッジファンドとは？特徴やメリットデメリットを簡単にわかりやすく解説
投資信託｜利回り3～4％を目指した投資
投資信託は、ヘッジファンドと同様に運用をプロに任せることができる投資です。
投資信託はインデックス型の投資を取り入れており、市場の値動きに沿った運用を行います。
| メリット |
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|---|---|
| デメリット |
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| 始め方 | 証券会社や銀行から購入が可能 |
投資信託は、利回り3％〜4%と比較的初心者が狙いやすい利回りといわれています。
投資信託は、退職金から投資を始めたい初心者にとって比較的始めやすい投資ですので、投資信託を検討してみるのもよいでしょう。
個人向け国債｜守りを重視した運用
個人向け国債は、国が必要なお金を借りるために発券した「国債」を個人が購入します。
国債は、国が発行しているので比較的安心して運用が可能です。
| メリット |
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|---|---|
| デメリット |
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| 始め方 | 銀行や証券会社から購入が可能 |
近年、国債は金利が0.05%と低金利です。
例えば1億円分の国債を購入しても、年間で5万円しか増えません。
個人向け国債は、資金を積極的に増やしていきたい投資家には物足りないと感じるでしょう。
しかし個人向け国債は、リスクが少ないため退職金を維持・保管するうえでは、安定して持っていられる商品といえます。
積立NISA｜一定期間非課税で運用
積立NISAは、一定期間・決まった金額を積み立てる積立投資です。
積立NISAは年間で40万円まで積み立てることができ、最大20年間非課税で運用することができます。
| メリット |
|
|---|---|
| デメリット |
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| 始め方 | 証券会社から購入することで手軽に始めることができる |
積立NISAは広告やテレビを通して、聞いたことがある人も多いのではないでしょうか？
積立NISAは、コツコツ長期的に資産を運用することが可能です。
また積立NISAは、いつでも解約は可能なので安心して積み立てることができます。
しかし積み立てられる金額に上限があるので、「より効率的にお金を増やしていきたい！」と思う方は、ヘッジファンドのような投資を考えてみましょう。
退職金の運用前に知っておきたいこと2選
上記では、退職金のおすすめの投資方法を紹介しました。
退職金で投資を運用する前は、以下の二点を留意しておくと退職金を上手に使うことができるでしょう。
- 資産を管理を考えておく
- ファイナンシャルプランナーに相談する
それでは、1つ1つ見ていきましょう。
資産をしっかり分類しておく
退職金を受領した際は、「予算なんて気にすることなく奮発したい」と考える人や「どのように使ったら良いか全くわからない」と戸惑ってしまう人もいると思います。
退職金を受け取った時は、自分の資産を改めて管理する良いきっかけになるでしょう。
自分の資金は、次の4つに分けます。
- 流動資産
- 使用予定資産
- 確実資産
- 収益性のある資産
流動資産は主に日常生活で必要な資金です。毎月どのくらいの出費があるのかを見直しましょう。
日常生活で必要なお金を把握することで、貯金に回せるお金の計画がしやすくなります。
投資する資金が足りないという人は、流動支出に無駄がないかを考えることから始めましょう。
使用予定資産は、今後使う予定のある資金です。
ローンの返済や養育費など予想できる支出は、あらかじめ分けて貯蓄しておくとよいでしょう。
使用予定資産を投資に回してしまうと、いざ必要になった時換金ができなかったり換金に手数料がとられてしまったりします。
確実資産は、リスクがほぼない運用をする資金です。
個人向け国債は、金利が低いため大きな利益は狙いづらいものの、低リスクで安心して運用をすることができます。
また銀行預金等も、元本が保証されているので良いリスク管理になるでしょう。
収益性のある資産は、投資を運用してマイナスが出してしまっても生活に支障が出ない資金です。つまり今後10年以上は、使う予定のない貯金。
収益性のある資産は、積極的に投資に回していくとよいでしょう。
積極的に投資を運用することはリスクも伴いますが、効率よく資金を増やしていくことができます。
退職金を受け取るタイミングで、自分の資産を細かく分けておくと投資で大損失を防ぐことができます。
ファイナンシャルプランナーに相談する
今まで投資の経験がない人でも、退職金の受領を期に投資に充てようと考える人もいるでしょう。
投資は、知識や情報が不足の「曖昧」な状態で始めるのは非常に危険です。
投資を始める際は、時間を十分に使い「投資」の勉強をするとよいでしょう。
また投資やお金に関して知識が少ない人は、お金のプロ「ファイナンシャルプランナー」に相談することもできます。
ファイナンシャルプランナーは、年金・ローン・金融や節税まで幅広い分野の知識を持っているお金の専門家です。
ファイナンシャルプランナーでは、資産形成の相談や年金等の悩みや将来の目標などを一緒に解決してくれます。
まずは気になったファイナンシャルプランナーの資料を請求してみるとよいでしょう。
退職金運用で失敗しないためのコツ
退職金で運用を始めるからには、失敗はできる限り避けたいですよね。
退職金運用で、失敗しないためのコツ3つを紹介していきます。
- 分散投資｜リスクの分散
- 長期運用｜投資の仕組みを知る
- 投資プランを立てる｜増やす投資より維持する投資
それではひとつずつ確認していきましょう。
分散投資｜リスクの分散
退職金を運用する際は、分散投資を心がけるとよいでしょう。
分散投資は1つの投資で損失が出てしまっても、残りの分散した投資で損失を補えるメリットがあります。
市場の値動きは、常にアップダウンを繰り返しているので、個人の力で最安値を見つけて買い付けるのは相当な勉強と経験が必要です。
金融商品は一度に購入すると、市場の値動きを見誤って購入してしまった場合、損してしまうこともあるでしょう。
投資のタイミング(時間)の分散は、定期的に同じ価格で商品を買い付けることで、買い付け価格を平均化させることができます。
長期運用｜投資の仕組みを知る
退職金を運用する際は、長期運用を心がけるとよいでしょう。
市場は短期的にみると下落状態にあったり、上昇傾向したると市場の値動きは常にアップダウンを繰り返しています。
しかし市場は長期的に見ると上昇傾向のため、一時的な下落で商品を手放してしてしまうと大きな損失を生んでしまうかもしれません。
コロナウイルスで多くの企業(特に観光業界)がマイナスを出しましたよね。
投資家はコロナウイルスの影響で、株価が暴落したことに焦りを感じ商品を売り払ってしまいました。
しかし2023年現在の経済は、コロナショックから回復傾向にあります。
投資は、長期運用をすることで損失を防ぐことができるでしょう。
投資プランを立てる｜増やす投資より維持する投資
退職金で投資を行う際に重要なことは、投資の目標を明確にすることでしょう。
投資家は運用して少し利益が出ると「もっと資金を増やしたい」と欲が出てきます。
投資を欲望のままに運用してしまうと、大きな損失が出て生活に支障をきたしてしまうでしょう。
退職金で資産運用を始めるときは、「お金をどのくらい増やしたいのか？」「どのくらいの損失なら生活に支障が出ないか？」を明確にしておく必要があります。
退職金で投資を考えている人は、大きな利益を狙うことよりリスクを抑えた資産を守る投資を心がけるとよいでしょう。
退職金で失敗してしまう人の特徴を解説！
退職金で失敗してしまう人は、どのような人なのか特徴を解説していきます。
退職金で失敗してしまう人は、以下4つのような特徴があります。
- 1度に全部の資金を投資する人
- 現役時代と変わらない生活水準をする人
- 高リスク投資をする人
- 銀行で普通預金する人
それぞれ詳しく見ていきましょう。
1度に全部の資金を投資する人
退職金を一度に投資してしまう人は、失敗してしまうでしょう。
１つの金融商品にまとめて投資を行うことは、リスクが高すぎます。
投資した商品で損失が出てしまったら日常生活に支障をきたしてしまうかもしれません。
大切な退職金は、計画的に運用することをおすすめします。
現役時代と変わらない生活水準をする人
現役時代は定期的に収入があったため、余計なものを買いすぎてしまったり、趣味に使いすぎてしまうこともあったでしょう。
しかし退職後は、ボーナス等があった社会人時代とは違い年金や退職金での生活です。
現役時代の頃のように、「今日も使いすぎてしまった」「また今日も使いすぎてしまった」と繰り返していると、あっという間に退職金を使い切ってしまいます。
高リスク投資をする人
投資には、様々な種類があります。
投資には、低リスク・低利回りの投資から高リスク・高リターンの金融商品まであります。
退職金の投資の運用は、老後の資金のための運用なので、リスクが高すぎる投資はおすすめできません。
特に、FXや仮想通貨のようなタイミングによって利益をだす「投機」とよばれる運用は避けるとよいでしょう。
銀行で普通預金する人
退職金を銀行で貯金しておくとお金自体は減らないかもしれません。
しかし銀行での普通預金ではインフレ対策ができないのです。
インフレの影響は、すでに私たちも感じているでしょう。
10年前まで50万円で購入できたハイブランドのカバンが、60万円まで値上がりしていたなんて経験はありませんか？
上記の例のようにインフレによって、お金の価値が下がりモノの値段が上がっていく傾向にあります。
更に政府は、今後の物価上昇率2%を目標にしました。
年間で物価が2%と上がると、単純計算で10年後にはお金の価値が20%程目減りしてしまいます。
銀行の金利は超低金利(0.001%)です。
インフレの上昇率(2%)は、銀行の利子(0.001%)で補うことができません。
せっかく何十年も働いて手にした退職金を、銀行の普通預金で貯蓄しておくのはもったいない気がしますよね。
退職金は上手に運用することで、今後のインフレ対策にもなるでしょう。
退職金に関するQ＆A
退職金の使い方について、よくある質問をまとめました。
退職金の使い方の小さな疑問までしっかりと解決することで、失敗を防ぐことができるでしょう。
結局どの投資がいいの？
退職金を投資に回そうとしても、投資の情報が多すぎて悩んでしまう人もいるでしょう。
投資は自分の経済状況や投資目標にあったものを選ぶことをおすすめします。
自分に合う投資以外に投資をしてしまうと、十分な結果が見込めなかったり、反対に生活に支障をきたしてしまうかもしれません。
どの投資から始めたらよいかわからない人は、上記で説明したように自分の資金を4つのパートに分けてみることから始めてみてください。
退職金から投資を始めてもいいの？
結論からお話ししますと退職金からでも、投資を運用することは可能です。
しかし年金の知識がないまま始めるのではなく、投資について情報収集を行ったうえで始めると良いでしょう。
投資の中には、ヘッジファンドや投資信託のように運用をプロに任せられる投資もあります。
初心者からでも始めやすい投資から始めてみることをおすすめします。
(おまけ)年代別：退職金のおすすめの使い方
時代は移り変わり転職をしたり自分でビジネスを試みたりと、働き方の幅が広がってきましたよね。
以下では、年代別の退職金のおすすめの使い方について紹介します。
20代～30代｜リスクより高利回り重視の投資がおすすめ
20代〜30代で退職を決断する人もいると思います。
20代~30代でもらえる退職金は、少しリスクがあっても積極的に運用していきましょう。
20代~30代は投資で失敗をしても、まだまだ取り返せる体力や労力がある年齢です。
20代~30代は、投資を学び経験を積んでいく上でもいろいろな投資に挑戦してみるとよいでしょう。
40代~50代｜将来を見据えた使い方がおすすめ
40代、50代は、子育て真っ只中で養育費等が必要な年代ではないでしょうか？
自分のために使える資産が少ない40代・50代は、退職金の使い道をよく考える必要があります。
退職金で資産運用をする際は、必要な養育費等をあらかじめ差し引いた資金で運用するとよいでしょう。
40代での退職金の使い方は、リスクを抑えつつ利益も狙った投資を運用がおすすめです。
例えばヘッジファンドは高利回りが期待でき、リスク回避を行えるため40代~50代が始めるぴったりな投資でしょう。
60代｜老後の生活を豊かに送るための準備をしよう
60代は、残りの人生を退職金と年金だけで過ごしていく人が多いのではないでしょうか？
退職金は今後の生活に重要な資金になるため、リスクの大きすぎる投資をしたり、娯楽に資金を充てすぎてしまうことは避けましょう。
60代のおすすめの退職金の使い方は、リスクの抑えた投資をすることです。
投資を運用することで資金に余裕が出たら、老後も旅行や趣味に資金をあることもできます。
番外編｜年金受取年齢を繰下げ年金受取額を増やす
年金を普通より多くもらえる方法を知っていますか？
年金は、普通65歳から受け取り始めますよね。
しかし年金を65歳で申請せず、年金をもらい始める年齢を繰り上げることができます。
年金の受領年齢を繰り上げると年金を通常より多くもらうことが可能です。
あらかじめ退職金を資産運用に充て資産を増やしておけば、年金に頼らなくても生活を送ることができます。
年金をもしものための資金として貯蓄しておけば、心も余裕のあるセカンドライフを過ごせるでしょう。
まとめ
退職金はまとまった資金を一度に手にできる貴重な機会です。
退職金を上手に活用することは、今後の老後生活を快適にすることができます。
退職金は、娯楽やローンの返済等に充てることもできますが、投資を運用して効率的に資産を増やしていくとよいでしょう。
この度投資初心者が、1000万円クラスのまとまったお金を運用する前に絶対に押さえておきたいポイントを外部の先生のお力も借り1記事にギュッとまとめました！
- これからまとまった元本で投資を始めたい方
- 手元の資産の運用法で迷っている初心者の方
投資額の大小に関わらず、役に立つこと間違いなしの記事ですので是非皆様の資産運用の勉強にご活用下さい！
