退職金での運用を考えたときに、元本保証での運用がベストなのでは？と考える人も多くいるでしょう。
元本保証とは、金融機関に預けた(投資した)金額が満期になると目減りすることなく、手元に返ってくることです。
しかし元本保証の運用には、リスクも隠されていることを知っていますか？
今回は、元本保証に隠されたリスクと、退職金で始めるおすすめ投資方法まで徹底解説します。
今回の記事のまとめ
退職金でできる元本保証の投資
元本保証で投資をするリスク
退職金でできるおすすめ投資方法
退職金投資で失敗しないためのコツ
※ 投資の情報をお探しは、ぜひ「ヘッジファンド」という投資の情報もご参考ください。
ヘッジファンドは利回り5～10％と高めかつ比較的安定していることが特徴。
実際の運用も完全委託できるため、手間もかからないのもうれしいポイントです。
私としてもイチオシの資産運用方法なので、興味のある方は検討・情報収集してみてください。
参考情報：日本国内おすすめヘッジファンドランキング
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退職金を運用する前に行うこと
まず、退職金を受け取ったら資産運用を行う目的を明確にするとよいでしょう。
退資産運用の目的を立てたら、自分の投資できる資金を把握することが必要です。
自分が投資できる金額を把握していないと、投資で損失が出てしまった時に私生活まで支障をきたす恐れがあります。
退職金を運用する目的を明確にする
退職金の運用を行う前には、資産運用をする目的を明確にすることが大切です。
例えば1億円持っている富裕層が行う投資と、貯金300万円の人が行う投資は、明らかに違う目標で投資を始めますよね。
上記の例のように、1人、1人が投資で達成したい金額も違えば、投資方法も変わっていきます。
退職金を受け取った際は、「どのくらいの金額を増やして行きたいか？」を明確にすることが大切です。
特に退職金は、老後の必要な資金になる大切な資金のため、退職金を減らさない資産運用を心がけましょう。
資産を減らさな投資は、元本保証がされた銀行貯金や個人向け国債等です。
上記の資産運用方法については、以下で詳しく解説していきます。
自分の資産を4つに分散
退職金の資産運用目標を立てたら、自分の資産を4つに分散します。
自分の資産を4つに分けると投資を行う際に、リスク管理が可能です。
自分の資産を「貯金するお金」と「使うお金(生活費)」に分けている人はいるのではないでしょうか？
自分の資金を4つに分散することは、上記の資金をもう少し細かく分けると考えると、イメージがつきやすいでしょう。
それでは、もう少し詳しく説明していきます。
使うお金は、皆さんもご存じの通り生活費です。
普段なんとなくお金を使っているという人は、退職金受領を機に改めて自分の出費を確認してみてください。
貯めるお金は、主に貯金です。
貯めるお金には、旅行費等の娯楽費も含めておくとよいでしょう。
増やすお金は、投資に回せるお金です。
投資に回せるお金は、積極的に投資に回し効率的に資産を増やしていきましょう。
守るお金は、資金を維持するために運用するお金です。
守るお金でリスクの高い投資をするのは、避けましょう。
例えば守る投資には銀行貯金や、個人向け国債の元本保証された投資があげられます。
今回の記事では、「守る資産」について詳しく見ていきましょう。
退職金で運用する元本保証のおすすめ投資方法
退職金で運用する、元本保証の投資方法を2選紹介していきます。
今回は元本保証の代表的な銀行貯金と国債について見ていきましょう。
銀行の定期預金
銀行の定期預金は、一般的に私達が使用している普通預金と同じ仕組みです。
定期預金は、 3ヶ月や半年、1年など自分が初めに設定した期間は、口座からお金を引き出せない特徴があります。
定期預金では、1000万円まで元金が保証されるだけでなく、普通預金に比べ若干金利が高いです。
しかし定期預金で運用すると、一定期間お金を引き出すことができず、万が一途中で解約した場合には利子が付かなくなってしまうので注意が必要です。
定期預金は、元本保証のため自分の資金が目減りすることはありません。
銀行の定期預金の金利ランキング
ここからは、定期預金の金利がどのくらいなのか見ていきましょう。
引用: https://diamond.jp/zai/articles/-/274915 (2021年データ）
普通預金の金利は、0.001%と言われています。
定期預金は、普通預金に比べ0.3%と金利が少し高めです。
特に定期預金の中でも金利が高い銀行は、SBI新生銀行・UI銀行の金利0.3%となっています。
例えば、100万円を金利0.3%で定期預金をすると一年間で3000円増える計算です。
SBI新生銀行・UI銀行に続いて定期預金の金利が高い銀行は、島根銀行インターネットバンク・愛知銀行の0.25%となっています。
金利が高い銀行は、ネットバンキングが多い印象ですね。
定期預金の金利について詳しく知りたい方は、上記のグラフを参考にして、定期預金の金利を見比べてみてください。
退職金で定期預金の運用をした場合
退職金で定期預金を25年運用した場合の、お金の増え方を見ていきましょう。
今回は、退職金の平均受領額2000万円を定期預金の金利0.3%で運用した場合を、計算してみました。
| 年数 | 金利 | 運用資金 | 1年で増えるお金 | 1か月で増えるお金 |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 0.30% | ¥20,000,000 | ¥ – | – |
| 1 | 0.30% | ¥20,060,000 | ¥60,000 | ¥5,000 |
| 2 | 0.30% | ¥20,120,180 | ¥60,180 | ¥5,015 |
| 3 | 0.30% | ¥20,180,541 | ¥60,361 | ¥5,030 |
| 4 | 0.30% | ¥20,241,082 | ¥60,542 | ¥5,045 |
| 5 | 0.30% | ¥20,301,805 | ¥60,723 | ¥5,060 |
| 6 | 0.30% | ¥20,362,711 | ¥60,905 | ¥5,075 |
| 7 | 0.30% | ¥20,423,799 | ¥61,088 | ¥5,091 |
| 8 | 0.30% | ¥20,485,070 | ¥61,271 | ¥5,106 |
| 9 | 0.30% | ¥20,546,526 | ¥61,455 | ¥5,121 |
| 10 | 0.30% | ¥20,608,165 | ¥61,640 | ¥5,137 |
| 11 | 0.30% | ¥20,669,990 | ¥61,824 | ¥5,152 |
| 12 | 0.30% | ¥20,732,000 | ¥62,010 | ¥5,167 |
| 13 | 0.30% | ¥20,794,196 | ¥62,196 | ¥5,183 |
| 14 | 0.30% | ¥20,856,578 | ¥62,383 | ¥5,199 |
| 15 | 0.30% | ¥20,919,148 | ¥62,570 | ¥5,214 |
| 16 | 0.30% | ¥20,981,905 | ¥62,757 | ¥5,230 |
| 17 | 0.30% | ¥21,044,851 | ¥62,946 | ¥5,245 |
| 18 | 0.30% | ¥21,107,986 | ¥63,135 | ¥5,261 |
| 19 | 0.30% | ¥21,171,310 | ¥63,324 | ¥5,277 |
| 20 | 0.30% | ¥21,234,824 | ¥63,514 | ¥5,293 |
| 21 | 0.30% | ¥21,298,528 | ¥63,704 | ¥5,309 |
| 22 | 0.30% | ¥21,362,424 | ¥63,896 | ¥5,325 |
| 23 | 0.30% | ¥21,426,511 | ¥64,087 | ¥5,341 |
| 24 | 0.30% | ¥21,490,790 | ¥64,280 | ¥5,357 |
| 25 | 0.30% | ¥21,555,263 | ¥64,472 | ¥5,373 |
上記のように、23年間定期預金で運用すると毎月5000円ほどづつ増える計算になります。
個人向け国債
個人向け国債は、国が必要な資金を個人又は、法人に借りるために発券した「国債」を個人で購入し運用します。
個人向け国債は、国が発券した「国債」を購入して定期的に利子を得ることが可能です。
個人向け国債は、国が倒産しない限り安定して利子を受け取ることができるので、個人向け国債も非常に安心して運用できる投資といえるでしょう。
引用：https://www.rakuten-sec.co.jp/web/special/individual-jgb-02/
国債の金利は、種類や運用する年数によって変わりますが、一番高い金利のプランは0.32%となっています。
定期預金と個人向け国債は、さほど変わらない金利ですね。
個人向け国債の商品を紹介
個人向け国債は、決められた期間に購入することが可能です。
個人向け国債は、以下の3種類から選ぶことができます。
上記のように、変動金利と固定金利から選ぶことができます。
変動金利：実勢金利の動きのよって半年ごとにもらえる金利が変わる
固定金利：購入した時の金利から満期まで同じ金額を受け取ることができる
個人向け国債は、半年に1回利子を受け取ることができるため、持っているだけで利益を受け取ることができる比較的「手軽にできる投資」です。
退職金で個人向け国債を運用した場合
個人向け国債は、財務省の公式HPより、国債の種類ごとの受取利子をシミュレーションすることができます。
気になった方は、財務省の公式HPより、国債の種類を決定してシミュレーションを行ってみてください。
上記の図は、固定金利3年の受取利子のシミュレーションを行ってみました。
外務省の公式HPより引用
退職金2000万円を固定金利3年で運用すると、3年間で3万円増やすことが可能です。
※退職金受領額の平均は2000万円程だといわれています。
退職金で元本保証の投資をするリスク
上記の退職金でできる元本保証の運用を行えば、少しでも資金を増やせるため、今すぐ始めたいともった方もいるのではないでしょうか？
元本保証の資産運用方法は、お金を増やすことは可能ですが、元本保証の運用にも、リスクがあります。
今回は、元本保証の運用に隠されたリスクを詳しく見ていきましょう。
インフレの影響により老後の資産が不足するリスク
退職金を運用する上で私達(投資家)は、インフレのリスクも考慮していくことが必要です。
インフレとは、モノの値段が上がりお金の価値が下がることを指します。
インフレになると、モノの値段が上がることによって自分の持っていいる資金でモノを買うことができなくなる恐れがあります。
最近は、物価上昇率が約3%まで上がりました。
今後も政府は、インフレ率2%を目標に掲げています。
引用 : https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA16ALG0W2A910C2000000/
元金保証の商品の金利0.5%程と比べると、インフレ率2%は高い数値となっています。
簡単に言えば、銀行にお金を入れたり国債を買うのはむしろ損をするという意味です。
インフレの上昇率が2%なら、資産運用を行う際も利回り率2%以上を目指した投資をする必要があるしょう。
前文にある原因は、すぐに解決できる問題ではないため、今後も物価上昇し続けると予想されるわ。
元本保証の運用もノーリスクではない
元本保証の商品は、始めに投資した資金が満期になると返ってくることが約束されているため、安心して資産運用を行えるのが特徴です。
しかし元本保証と言われる投資でも、元本が100%保証されているのは、1000万円以下を銀行に預けた場合のみといえます。
例えば銀行には、ペイオフという制度があり、万が一銀行が倒産してしまった時に、1000万円以下の貯金額と利子が返ってくることが保証されています。
つまり銀行が倒産した時に、1000万円以上の貯金額があると1000万円までしか手元に返ることはないでしょう。
また個人向け国債も、国が財政破綻してしまえば、国債を購入した資金が返ってきません。
実際に2001年にアルゼンチンが、インフレの圧力に耐えられず財政破綻をしています。
また、1980年から90年代には、ブラジルがオイルショックにより経済破綻を起こしました。
上記の例のように経済破綻を起こす国は、実際に存在します。
個人向け国債は、大企業に投資するよりリスクがすくないと言われていますが、100%安心というわけでもありません。
元本保証の投資も、「100%安心できる運用方法ではない」ことを知っておくとよいでしょう。
退職金のおすすめ投資方法
ここからは、退職金でできるおすすめの投資方法を2つ紹介していきます。
以下で説明する投資方法は、退職金から投資を始めたいと考える初心者でも比較的「気軽」に始められる投資方法です。
ヘッジファンド｜高利回り+運用を任せられる
ヘッジファンドは、投資の運用をプロに任せることができ、投資初心者でも「簡単」に始められる特徴があります。
また、ヘッジファンドは、市場が上がっても下がっても利益を目指す「絶対収益」が投資目標です。
ヘッジファンドは、優秀なファンドマネージャーに投資を任せることができます。
ファンドマネージャー：投資家(私達)から資金を集め、１つのファンド(商品)として投資家の代わりに、投資をしてくれる運用のプロ
ヘッジファンドは、利回り10%以上と高利回りを狙うことができるだけでなく、様々な手法を駆使し、リスク管理も同時に行ってくれます。
退職金を運用するうえでは、リスク管理が行われた投資を運用することが鉄則です。
ヘッジファンドは、投資金が1000万円からと高めの投資ですが退職金受領を機にヘッジファンド投資を始めてみてはいかがでしょうか？
おすすめ1：BMキャピタル
退職金投資でヘッジファンドを始めたいと思う人に向けて、おすすめのヘッジファンドを紹介していきます。
まずは、日本のヘッジファンドの中でも長い歴史の持つBMキャピタルです。
BMキャピタルは、東大出身の優秀ファンドマネージャーに運用を任せることができます。
BMキャピタルのファンドマネージャーは、学歴が優秀なだけでなく、実績も本物です。
BMキャピタルは、様々な投資戦略を駆使し、コロナショックでもマイナスを出さなかった優秀なファンド。
BMキャピタルは、無料で何度でも面談が可能なので気になった方は、HPからお問い合わせください。
おすすめ2：オリエント・マネジメント
オリエント・マネジメントは、中国を専門とした日本のヘッジファンドです。
中国は、現在も経済発展を続けていて、2030年にはアメリカを超えた世界一の経済大国になるとも予想されています。
オリエント・マネジメントは、中国の情報をいち早く取り得ることができるヘッジファンドです。
オリエントマネジメントも同様にHPから面談の予約をすることができます。
投資信託｜世界へ分散投資ができる
投資信託もまた、ヘッジファンドと同様に投資をファンドマネージャーに運用を任せることができます。
投資信託は、1つのファンド(商品)に投資をすると世界中に分散投資をすることが可能です。
以下では、投資信託のおすすめ商品を2つ紹介していきます。
おすすめ商品１：ETF
ETF(Exchanged Traded Fund)は、株式、債券など様々な資産形態を集めて簡単に投資できるようにした商品です。
特定の産業分野、市場、テーマを中心に構成されており、産業や市場の状況を表す指標ともいえます。
例えば、電気自動車企業と環境にやさしいエネルギー発電企業を結び、「環境にやさしいETF」という商品を作ることもあります。
この商品は株式のように簡単に買い売ることができるだけでなく、個別の会社に投資をする株式投資とは違い、リスクが分散が可能です。
ETFは、1つだけETF商品を保有しても、幅広い投資先の成果を得ることができます。
ETFは、手数料が安く株を知らない初心者が始めやすい商品です。
おすすめ商品2：インデックス型
インデックスファンドもまた、退職金で資産運用をする際のおすすめの投資信託の商品といえます。
ETFとインデックスファンドは、とても似ているファンドです。
しかしインデックスファンドは、運用の満期日程を定めるため、満期日前に買い戻す場合は手数料が必要です。
しかし、ETFは株式は買戻しに関係なく自由に取引が可能となります。
そのため、インデックスファンドは中長期的に運用し、ETFは中短期的に運用するという特徴があります。
インデックス型は、比較的手数料が高いが、安定して長期的に行いたい投資家にお勧めの商品です。
退職金投資で失敗しないコツ
退職金の投資で失敗を避けるためのコツを紹介します。
投資のリスクを減らす重要な2つ
- 長期運用を心がける
- 分散投資を心がける
上記の2つは、投資のリスク管理をするうえでの鉄則となりますので、徹底的に理解していきましょう。
長期運用を心がける
長期運用は、一般的に数年から数十年を指しますが細かい年数は決まってません。
しかし、長期運用をすればするほど資産は安定して増やしやすいといわれています。
市場は、短期的にみると商品の値段が上がったり下がったりを繰り返しているため、一喜一憂しがちですよね。
しかし市場を、長期的に市場を見たときに全体的に値段は、上がり続けている傾向があります。
長期運用を行うと一日一日の市場の値動きに感情を左右されることなく、精神的に余裕をもって資産運用を行うことができます。
引用：https://wrap.rakuten-sec.co.jp/column/column-015.html
退職金で投資を行う際は、一攫千金を狙うようなハイリスクな投資ではなく、資産を維持することを目標に、長期運用を行うとよいでしょう。
分散投資を心がける
退職金投資で失敗しないコツの2つ目は、分散投資です。
分散投資もまた、投資のリスク管理をするうえで鉄則の方法になります。
例えば、投資できる資産を全てAの商品のみを購入した場合、損失が出てしまったら投資できる資産は底ついてしまうでしょう。
しかし、A商品・B商品・C商品に分散投資をし、A商品にマイナスがでてもB商品・C商品でプラスを出せば、自分の資産を減らさず済みますよね。
また、投資には「1つのかごに全ての卵を盛るな！」という名言があります。
上記の図の卵は、投資をするときの自身の資産と考えて表現しています。
退職金で行う投資は、特にリスク管理が必要です。
退職金での投資は、分散投資を徹底しましょう。
退職金の運用でよくある質問
ここまで、退職金でできる元本保証の投資や元本保証に隠されたリスクを解説してきました。
最後に退職金で資産運用するときによく上がる質問に答えていこうと思います。
退職金で株式投資を始めてもよいですか？
結論から申し上げますと、投資未経験の人が突然株式投資を始めることは、難しめといえるでしょう。
一方で株式投資の経験があり、チャートの見方も分かるという人は初めても良いかもしれません。
しかし退職金は、老後の必要な資金になる貴重な資産です。
退職金を使ってリスクの高い株式投資を始めるのは、危険といえるでしょう。
元本保証の投資は結局行った方が良いですか？
元本保証の投資は、行うべきだと思います。
上記で「資産を4つに分ける」というお話をしたように、守る資産は定期預金や個人向け国債にあたります。
資産を守るうえでは、リスクが少ない投資を行うことが大切です。
ただ、今回の記事でもお話ししたように、退職金の全額を元本保証された投資に充てると、効率的に資金を増やすのが難しいといえます。
老後は、退職金2000万円で暮らすことができるか？
退職金の平均は、2000万円ほどです。
結論は、老後の暮らしは、退職金2000万円あれば暮らすことができるでしょう。
例：
夫婦2人で年金は、月約20万円
収入に対して、老後は月26万円ほどの出費
上記のような生活は、毎月6万円ほど貯金から引き落としていく必要があります。
毎月6万円程引き出す生活を、65歳から20年続けると老後に必要な資金は、約1400万円ほどです。
上記のように、退職金を全て貯金に回せるなら、退職金を資産運用する必要はないといえます。
しかし退職金は、住宅ローンの返済に充てたりと退職金全てを貯金に残しておくことは難しいのではないでしょうか？
そのため退職金は、資産運用をすることがおすすめです。
退職金でおすすめポートフォリオは？
退職金でポートフォリオを作成する際は、リスクと利回りのバランスを考える必要があります。
ポートフォリオとは、投資を行う際どの商品にどのくらい投資をするかを決めたもの
投資家によって、退職金をどのくらい増やしたいか投資の目標はそれぞれ異なります。
しかしポートフォリオを作成する際は、以下のリスクと利回りのバランスをしっかりと理解したうえで作るとよいでしょう。
例えば、退職金で投資を行う際にリスクはほとんど減らして運用したい場合は、以下のようなポートフォリオが考えられます。
【低リスク・低リターンのポートフォリオ】
上記のような簡単なポートフォリオを作り、資産運用を始めるとよいでしょう。
投資初心者で、ポートフォリオの作り方を知らなくてもヘッジファンドのような、運用をプロ任せられる投資方法もありますので併せて検討してみてください。
まとめ
今回は退職金を元本保証で運用したい人に向けてコツやリスクを解説いたしました。
元本保証の投資は、リスクがほとんどなく運用できる反面インフレへの対策が不十分だったりとリスクもあります。
退職金で投資を行う際は、元本保証の投資だけではなく、リスク管理まで行われている投資(ヘッジファンド)等も組み合わせるとよいでしょう。
ヘッジファンドを詳しく知りたい方は、こちらのリンクからヘッジファンドの情報を得てみてください。
この度投資初心者が、1000万円クラスのまとまったお金を運用する前に絶対に押さえておきたいポイントを外部の先生のお力も借り1記事にギュッとまとめました！
- これからまとまった元本で投資を始めたい方
- 手元の資産の運用法で迷っている初心者の方
投資額の大小に関わらず、役に立つこと間違いなしの記事ですので是非皆様の資産運用の勉強にご活用下さい！
